頭金なし(フルローン)で新築戸建て｜毎月の差は約8,000円？注意点と判断の目安｜ルナホーム
「貯金があまりないけど、頭金なしで家を買って大丈夫？」。賃貸のままかマイホームか迷っている20〜30代のご夫婦から、よく聞かれる不安です。
結論から言うと、頭金なしでも、新築戸建てを買うことはできます。住宅ローンを借りた人の中で、物件価格の9割超〜10割を借りた人がいちばん多く、建売住宅をフラット35で買った人の自己資金も、平均で購入価格の約1割です。ただし、頭金がなくても「諸費用」と「手元に残すお金」は別に考える必要があります。
この記事では、茨城県で新築戸建てのご紹介をしているルナホームが、頭金なしで買う人の実態、頭金あり・なしの返済額の差、注意点と「今買うか、待つか」の判断のしかたを、わかりやすくまとめました。
※金利や制度は2026年11月8日時点の情報です。
この記事のポイント
- 頭金なし(フルローン)でも家は買える。物件価格の9割超〜10割を借りる人がいちばん多い
- 3,000万円・40年で、頭金300万円の有無による毎月の差は約8,000円(金利1.3%で試算)
- 頭金とは別に、諸費用は物件価格の1割程度。金融機関によっては住宅ローンに含められる
- 大切なのは頭金より、買ったあとも生活費の数か月分を手元に残せるか
この記事の目次
数字で見る「頭金なし」
2026年11月8日時点
24.1%
物件価格の9割超〜10割を
借りた人(いちばん多い)
10.2%
建売住宅をフラット35で買った人の
自己資金の割合(平均)
約1割
物件価格とは別にかかる
諸費用の目安
約8,000円
頭金300万円の有無による
毎月の返済額の差
出典:住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査(2026年1月調査)」「2025年度フラット35利用者調査」。諸費用はルナホームでお手伝いしているお客様の目安。毎月の差は3,000万円・40年・金利1.3%でのこの記事の試算です。
頭金とは？頭金なしでも新築戸建ては買える？
頭金とは、物件価格のうち、住宅ローンを使わずに自分のお金で払う部分のことです。頭金を入れずに、物件価格の全額を住宅ローンで借りることを「フルローン」といいます。今は、頭金なしで住宅ローンを組める金融機関が多く、頭金がなくても新築戸建てを買うことはできます。
ここで気をつけたいのが、頭金と諸費用は別のお金だということです。諸費用は、登記の費用や税金、住宅ローンの手数料、火災保険など、物件価格とは別にかかるお金です。ルナホームでお手伝いしている建売住宅では、諸費用は物件価格の1割程度になることが多いです。
3,000万円の新築戸建てを買う場合のお金の内訳
頭金と諸費用は別のお金です
頭金を入れる場合(例:頭金300万円)
頭金なし(フルローン)の場合
諸費用は、自分のお金で払うか、金融機関によっては住宅ローンに含めて借りることもできます。
諸費用も、金融機関によっては住宅ローンに含めることができます。収入印紙代や保証料などの諸費用に加えて、引っ越し費用や家具・家電の購入費用まで含められるところもあるので、手元のお金が少なくても相談できます。ただし、借りる金額が増えるぶん、毎月の返済額も増えます。
頭金なしで買う人はどれくらい？データで見る実態
住宅金融支援機構の調査(2026年1月調査)では、住宅ローンを借りた人の融資率(物件価格に対する借入額の割合)は、「90%超〜100%以下」が24.1%でいちばん多い結果でした。頭金をほとんど入れずに買う人は、たくさんいます。
また、2025年度のフラット35利用者調査を見ると、建売住宅を買った人の平均は、購入価格が4,214.8万円、自己資金(手持金)は428.8万円で、購入価格の10.2%でした。よく「頭金は2割が目安」と言われますが、実際には1割前後の人が多いことがわかります。
建売住宅をフラット35で買った人の平均(全国)
住宅金融支援機構「2025年度フラット35利用者調査」
購入価格
フラット35の借入
自己資金(手持金)
全国の平均です。購入価格の残りは、フラット35以外の借入などでまかなわれています。平均世帯年収は680.0万円、総返済負担率(年収に占める年間返済額の割合)は平均23.9%でした。
茨城県の新築戸建ては、全国平均より手が届きやすい3,000万円前後の物件が多く見られます。エリアごとの価格は、土浦市の新築戸建て相場やつくば市の新築戸建て相場でまとめています。
ルナホームスタッフより
ルナホームでお手伝いしたお客様では、頭金なしで購入される方が約9割、諸費用も住宅ローンに含める方も約9割いらっしゃいます。
頭金を入れる方は、ご自身の貯金の半分ほどを頭金にする方や、親御さんからの援助がある方が多い傾向です。
頭金0円で購入されるお客様のほうが、圧倒的に多くいらっしゃいます。
2026年11月8日時点の情報です
頭金あり・なしで、毎月の返済額はいくら違う？
3,000万円の物件を40年・金利1.3%で借りる場合、頭金300万円を入れると毎月約7.2万円、頭金なしなら毎月約8.0万円です。毎月の差は約8,000円、40年間の総返済額では約385万円の差になります。
3,000万円の新築戸建て・40年で借りたときの毎月の返済額
金利1.3%・元利均等返済・ボーナス返済なしで計算した目安
頭金300万円を入れる(借入2,700万円)
頭金なし(借入3,000万円)
頭金なし＋諸費用もローン(借入3,300万円)
※金利は試算のための例です。実際の金利や返済額は、金融機関や借りる金額の割合などで変わります。諸費用は物件価格の1割(300万円)として計算しています。
40年間の総返済額は、頭金300万円ありで約3,464万円、頭金なしで約3,849万円、諸費用も借りると約4,234万円です。頭金なしでも、毎月1万円も変わらないと感じる方もいれば、総額の差が気になる方もいるはずです。
大切なのは、頭金を入れるために貯金を使い切ってしまわないことです。頭金で毎月の返済を少し減らすより、手元にお金を残しておいたほうが、病気や車の故障など急な出費にあわてずにすみます。
頭金なしで買うときに知っておきたい4つの注意点
頭金なしで買う場合は、金利・金利上昇・売却・審査の4つに気をつけておきましょう。
01金利が少し高くなることがある
金融機関によっては、物件価格の8割を超えて借りると金利が上乗せされることがあります。フラット35も、借入額が物件価格の9割を超えると金利が高くなります。
02金利が上がったときの影響が大きい
借りる金額が大きいほど、変動金利が上がったときに返済額が増える幅も大きくなります。「金利が何%まで上がったら困るか」を確認しておきましょう。
03売るときにローンが残りやすい
買ってすぐは、売れる金額より住宅ローンの残りのほうが多いことがあります。転勤などで早めに売る可能性があるなら、気にかけておきたいポイントです。
04審査は「頭金」より「返せるか」
住宅ローンの審査では、年収や勤め先、ほかの借入(車のローンなど)が大きく関わります。頭金がなくても、事前審査で借りられる金額を先に確かめておくと安心です。
事前審査については、住宅ローンの事前審査が不安な方へで、実際に審査を受けた方の声とあわせて紹介しています。
頭金より大切な「手元に残すお金」
頭金なしで買うときに一番大切なのは、買ったあとも、生活費の数か月分を手元に残しておくことです。家を買うと、引き渡しのあとにも払うお金があるからです。
買う前〜買ったあとに払うお金
頭金なしでも、このお金は準備しておきましょう
契約のとき
手付金
契約時にいったん現金で払うお金。住宅ローンに含めれば、融資が実行されるときに戻ってくる
引き渡しのとき
残りの代金・諸費用
住宅ローンや手元のお金で支払う。諸費用はローンに含められる場合も
引き渡しの後
住宅ローンの返済がスタート
返済が始まるのは、決済・引き渡しの後から
入居の数か月後
不動産取得税
茨城県から納税通知書が届く。新築住宅は軽減がある
毎年
固定資産税・都市計画税
毎年かかる税金。新築住宅は一定期間の軽減がある
手付金も、住宅ローンに含められます
手付金は、売買契約のときにいったん現金で用意するお金です。ただし、手付金も住宅ローンに含めて借りることができ、その場合は融資が実行される(お金を借りる)ときに戻ってきます。契約から引き渡しまでの間だけ用意できれば、頭金なしでも購入を進められます。
住宅ローンの返済は、引き渡しの後から
住宅ローンの支払いが始まるのは、決済(残代金の支払い)・引き渡しの後からです。契約してから引き渡しまでの間に、今の家賃と住宅ローンを両方払う心配はほとんどないので、その間も貯金を続けられます。
また、家を買うと使える制度もあります。2026年に入居する場合、住宅ローン控除で年末のローン残高の0.7%が最大13年間、所得税などから差し引かれます(対象になる残高の上限は家の性能などで変わります)。市町村によっては住宅取得の補助金もあるので、茨城県25市町村の住宅補助金まとめもあわせて確認してみてください。
今買う？貯めてから買う？判断の目安
頭金なしで今買うか、貯めてから買うかは、「毎月の返済」「手元に残るお金」「これからの予定」の3つで考えると決めやすくなります。
貯めてから買う場合は、その間の家賃も払い続けることになる点もあわせて考えましょう。たとえば月7万円の家賃なら、2年で約170万円です。「頭金をいくら貯めるか」と「その間にかかる家賃」を比べてみると、夫婦で話し合いやすくなります。
頭金なしで買う前にやっておきたいこと
□夫婦で「毎月いくらなら払えるか」を決めた
□住宅ローンの事前審査で、借りられる金額を確かめた
□諸費用(物件価格の1割程度)をどう払うか決めた
□手付金の金額と、いったん用意する時期を確認した
□買ったあとに残る貯金が、生活費の数か月分あるか確認した
□車のローンなど、ほかの借入を一覧にした
□住宅ローン控除や市町村の補助金を調べた
わからないことは、ルナホームにお気軽にどうぞ
「毎月いくらなら払えるか、イメージがわかない」「補助金や住宅ローン控除を調べるのが大変」という方もご安心ください。返済額のシミュレーションや、使える制度・補助金の確認は、ルナホームのスタッフもお手伝いします。チェックがすべて埋まっていなくても大丈夫です。わからないところから、気軽にご相談ください。
よくある質問
まとめ:頭金なしでも買える。大切なのは「手元に残すお金」
頭金なしでも、新築戸建ては買えます。住宅ローンを借りた人では物件価格の9割超〜10割を借りる人がいちばん多く、建売住宅を買った人の自己資金も平均で約1割です。3,000万円・40年なら、頭金300万円の有無による毎月の差は約8,000円です(金利1.3%で試算)。
頭金を貯めることより大切なのは、諸費用(物件価格の1割程度)の払い方を決めて、買ったあとも生活費の数か月分を手元に残せるかです。「今の貯金で大丈夫かな？」と思ったら、まずは一緒に数字を確認してみましょう。
「今の貯金で買える？」を一緒に確認します
ルナホームでは、物件価格だけでなく諸費用まで含めた「総額」と、無理のない毎月の返済額を一緒に確認しながら、マイホーム探しをお手伝いしています。頭金がなくて不安な方も、お気軽にご相談ください。
新築戸建てを探す来店を予約するLINEで気軽に相談する